Повечето хора не биха се замислили нито за миг, преди да сключат застраховка за колата, дома си или дори за почивката си. Това е начин да се предпазят от неочаквани събития, които иначе биха могли да доведат до значителни финансови загуби. Въпреки това, много фирми ежедневно извършват търговия на отложено плащане, без да обмислят как биха се справили, ако някой клиент изведнъж не успее да плати.
Какво представлява кредитното застраховане?
Застраховката за търговски кредит помага да се защитят предприятията от загуби, произтичащи от неплатени фактури, обхванати от покритието. Ако клиент стане неплатежоспособен или не е в състояние да заплати за стоки или услуги, доставени на кредит, застраховката за търговски вземания може да помогне за намаляване на финансовото въздействие върху вашия бизнес, при спазване на условията на полицата.
Съвременната кредитна застраховка обаче е нещо повече от просто реагиране, когато нещата се объркат. Тя може също така да осигури достъп до бизнес информация, услуги за мониторин на финансовото състояние на бизнес клиенти и събиране на вземания, като по този начин помага на предприятията да получат достъп до информация, която може да подпомогне вземането на решения относно кредитирането. За МСП тази допълнителна подкрепа може да бъде особено ценна, когато ресурсите са ограничени и няма специален екип за управление на кредитите.
За да научите повече за застраховката за търговски кредит и да видите практически примери, прочетете нашата статия: „Кредитно застраховане: Всичко, което трябва да знаете за тази услуга“.
Защо малките и средните предприятия се нуждаят от застраховка за търговски вземания?
За разлика от по-големите организации, МСП често работят с по-малки финансови резерви и могат да разчитат в голяма степен на сравнително малък брой клиенти. Ако един клиент представлява значителна част от годишния оборот, дори една единствена неплатена фактура може да окаже осезаемо влияние върху бизнес дейността.
В същото време от МСП често се очаква да предлагат конкурентни условия на плащане, за да привличат и задържат клиенти. Макар това да може да подпомогне растежа, то означава и поемане на допълнителен кредитен риск. Застраховката за търговски кредит може да помогне на предприятията да управляват този риск, като защитава застрахованите вземания и подпомага вземането на по-информирани кредитни решения, което дава възможност на МСП да управляват кредитния риск при търговия и да търсят възможности за растеж.
Въздействието на закъснелите плащания върху малките предприятия
За много МСП проблемът не винаги се състои в това, че клиентите отказват да платят. По-често проблемът е, че клиентите плащат по-късно от очакваното.
Макар че забавеното плащане в крайна сметка може да бъде събрано, смущенията, които то причинява в междувременно, могат да окажат значителен натиск върху бизнеса. Паричните средства, които са били предвидени за финансиране на ежедневните операции, плащане на доставчици или подкрепа на плановете за растеж, остават блокирани в просрочени фактури.
Неплатените и просрочените фактури продължават да бъдат сериозен проблем за малките и средни предприятия според последния доклад на Европейската комисия. Предприятията, засегнати от просрочени плащания, прекарват средно 86 часа годишно в събиране на просрочени фактури, което създава допълнителна административна тежест върху и без това претоварените екипи.
Особено за малките предприятия закъснелите плащания могат да предизвикат верижна реакция в цялата организация. Средствата, които са били предвидени за изплащане на заплати, плащания към доставчици, инвестиции в технологии или инициативи за растеж, остават блокирани в просрочени фактури. В някои случаи продължителните забавяния на плащанията могат да се превърнат в предвестник на по-сериозни проблеми, включително несъбираеми плащания по фактури и неплатежоспособност на клиенти.
Нарастващото предизвикателство, свързано с неплатежоспособността на клиентите и лошите вземания
За много МСП лошите вземания не се появяват от нищото.
Често всичко започва с клиент, изпитващ финансови затруднения. Това, което започва като забавено плащане, може постепенно да се превърне в по-голям проблем, ако положението на клиента се влоши и в крайна сметка той влезе в процедура по несъстоятелност.
През последните години стана ясно колко бързо икономическият натиск може да се отрази на бизнеса. Както беше обсъдено в нашия анализ на нарастващия брой несъстоятелности на фирми в условията на влошаваща се икономическа обстановка, много компании продължават да се сблъскват с предизвикателствата, свързани с нарастващите разходи, променящите се модели на търсене и продължаващата икономическа несигурност.
Когато даден клиент вече не може да изпълнява финансовите си задължения, доставчиците често са принудени да се справят с последствията. В някои случаи това може да доведе до невъзможност за събиране на фактурите и превръщането им в лоши дългове.
За по-малките предприятия последиците могат да бъдат значителни. Ето защо, разбирането на причините за лошите вземания и наличните възможности за намаляване на тези рискове е важна част от ефективното управление на кредита към клиентите.
Осигуряване на паричния поток: един от най-ценните активи на МСП
Паричният поток често е един от най-важните показатели за финансовото състояние на даден бизнес. Дори печелившите компании могат да изпаднат в затруднения, ако плащанията се забавят, като по този начин средствата остават блокирани в неплатени фактури, вместо да са на разположение за поддържане на дейността и растежа.
За разлика от по-големите организации, МСП може да разполагат с по-малка гъвкавост при поемането на неочаквани забавяния на плащанията. Ето защо много фирми инвестират време и ресурси в укрепването на процедурите за кредитен контрол и в намаляването на експозицията към рискови клиенти. Предприятията, които искат да подобрят устойчивостта си, могат да предприемат практически мерки за защита на паричния поток и намаляване на неплатените фактури, което помага да се сведе до минимум въздействието на закъснелите плащания и неплащането от страна на клиентите.
Макар и надеждното управление на кредитите да остава от съществено значение, някои рискове винаги ще останат извън контрола на предприятието. Затова застраховката за фактури на отложено плаюане може да допълни съществуващите процеси, като помага на предприятията да управляват финансовите последствия от неплащането от страна на клиентите.
Разширяване извън границите на България
За много МСП износът представлява вълнуваща възможност за диверсифициране на източниците на приходи и достигане до нови клиенти. Международната търговия обаче носи със себе си и допълнителни предизвикателства.
Оценяването на надеждността на чуждестранен купувач често е по-трудно, отколкото оценяването на клиент, базиран в малък пазар като България. Фирмите може да не са запознати с местните пазарни условия, различните практики на плащане или променящата се икономическа обстановка.
Ваня Трендафилова, Търговски директор - кредитно застраховане, Coface България
Ето защо разбирането на риска, свързан с държавата и риска, свързан с клиента, става все по-важно при навлизането на нови пазари. Износът може да изложи МСП на непознати купувачи, различни практики на плащане и икономически условия, които могат да се различават значително от тези в България. Клиент, който на хартия изглежда надежден, може да оперира на пазар, изправен пред политическа нестабилност, икономическа несигурност или нарастващ риск от неплатежоспособност.
Нашата статия за намаляване на рисковете при международни продажби разглежда как фирмите могат да засилят процедурите за надлежна проверка, да оценяват чуждестранните купувачи по-ефективно и да вземат по-информирани търговски решения при международното си разширяване. За МСП, които искат да се разрастват извън вътрешните пазари, разбирането на тези рискове е важна част от изграждането на успешна експортна стратегия.
Решения за кредитно застраховане, предназначени да подпомагат малкия бизнес на местния пазар и при износ
Исторически погледнато, застраховката на търговски вземания често се свързва с по-големи организации, управляващи сложни клиентски портфейли. Въпреки това, тъй като МСП се сблъскват с все по-големи предизвикателства, свързани със закъснения в плащанията, неплатежоспособност на клиенти, лоши вземания и рискове при международната търговия, решенията, специално пригодени за по-малките предприятия, придобиват все по-голямо значение.
Продукти като EasyLiner – решението на Coface за застраховка на търговски кредит за МСП – са създадени, за да осигурят ясен подход към управлението на риска, свързан с плащанията на клиентите. Това покритие „3 в 1“ спомага за намаляване на кредитния риск, по-бързо събиране на вземания и осигуряване на паричния поток, като по този начин помага на МСП да се справят с някои от основните предизвикателства, обсъдени в настоящата статия, включително неплатежоспособността на клиентите, неплатените фактури и рисковете, свързани с търговията на отложено плащане.
За предприятията, които за първи път проучват възможностите за кредитно застраховане, решенията, насочени към МСП, могат да предоставят практична отправна точка за изграждане на по-силна стратегия за управление на кредитния риск. Ако обмисляте дали застраховката на търговски кредит би могла да подкрепи вашия бизнес, можете също да използвате инструмента за бърза оферта на EasyLiner, за да получите ориентировъчна оферта въз основа на вашите изисквания.